L’assurance emprunteur est une assurance qui garantit le remboursement d’un crédit (prêt immobilier, crédit personnel, crédit auto, crédit revolving…) en cas de décès ou d’invalidité. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, elle est souvent exigée par les banques pour l’obtention d’un prêt. Elle protège aussi bien la banque que l’emprunteur.
Trouver un assureur
Selon la loi Lagarde, on peut choisir son assureur : on peut souscrire une assurance emprunteur auprès de l’organisme préteur, d’un courtier ou encore auprès d’une délégation d’assurances de prêts (assureur autre que l’assureur préteur), cette dernière permet d’avoir un contrat d’assurance personnalisé. La délégation d’assurance de prêt est particulièrement intéressante pour les personnes présentant peu de risques (jeunes en bonne santé), elle s’adresse aussi à des personnes qui présente des risques élevés (état de santé, âge, profession…). Le courtier en assurance de prêt est un professionnel qui compare les offres pour proposer à l’emprunteur le meilleur choix, tout en lui expliquant le moindre détail du contrat d’assurance et en réglant les litiges éventuels entre assureur et assuré, cependant si on opte pour un courtier, il faut s’assurer que ce dernier ne facture pas de frais à l’emprunteur. Pour avoir une marge de négociation, il est recommandé de faire la recherche de l’assureur en même temps qu’on négocie un crédit.
Risques garantis
L’assurance emprunteur prend toujours en charge le remboursement du prêt en cas de décès, il en est de même en cas d’invalidité permanente ou partielle. Par contre, en cas de chômage, perte d’emploi, l’assureur garantie le licenciement sur contrat de travail type CDI, il ne garantit pas le chômage partiel, les démissions volontaires et la fin d’un contrat CDD. Le montant des indemnités est toujours limité. Il convient de lire attentivement le contrat, car il peut comporter un délai de carence, des franchises et une durée maximale de remboursement ainsi que des exclusions tels que le suicide ou tentative de suicide de l’assuré, les conséquences de la participation de l’assuré à une bagarre ou à un crime, la fraude ou toute tentative d’escroquerie…En fait, les exclusions varient beaucoup d’un assureur à l’autre et on peut couvrir l’ensemble des risques souhaités en payant une prime plus ou moins importante.
Coût de l’assurance emprunteur
Ce coût doit être inclus dans le coût total du crédit accordé. Il dépend de la durée du crédit, de l’âge, de l’état de santé (y compris les antécédents médicaux) et des risques professionnels de l’emprunteur. L’emprunteur est tenu de fournir à l’agent d’assurance des informations exactes concernant son état de santé. En cas de fausses déclarations intentionnelles, l’assureur, en vertu de l’article L113-8 du code des assurances, peut considérer le contrat comme nul. Grâce à Internet, il est toujours possible de faire une simulation de l’assurance pour avoir une estimation de son coût, on peut aussi recourir à un agent d’assurance en lui fournissant, par téléphone, des informations personnelles et des détails concernant la couverture souhaitée.
